#Kreditkarten mit 0 Euro Gebühr: Das sind die besten 6 im November

Für viele ist das Jahr im November schon fast gelaufen, für andere beginnt dann erst die heiße Phase. Der Black Friday lässt die Kreditkarten glühen. Wir zeigen, welche Kreditkarten nichts kosten und sich gerade richtig lohnen.

Mittlerweile sind Kreditkarten dank Google Pay und Apple Pay nicht nur auf Reisen, im Ausland und für große Anschaffungen wichtig. Auch für den Alltagsgebrauch eignen sie sich. Zwischen den Karten und Anbietern und Banken gibt es teilweise große Unterschiede bei den Möglichkeiten – und den Kosten für eine Kreditkarte. Wir zeigen dir, welche Kreditkarten grundsätzlich komplett ohne Gebühren auskommen – also kostenlos sind.

Die 6 besten Kreditkarten im November 2023

Im Ranking setzen wir starre Parameter fest und zeigen auf, was eine gute Kreditkarte können muss. Das sind unsere Voraussetzungen:

• Vollwertige Kreditkarte (keine Debitkarte) von Mastercard, Visa, oder American Express
• Apple Pay und Google Pay möglich
• Keine Jahresgebühr, keine Umsatzbeteiligung, kein Mindestumsatz
• Keine Bindung an ein Girokonto
• Möglichst keine eigene Gebühr beim Geldabheben im Ausland

Kurzum: Wenn du die Kreditkarte in einem Monat gar nicht nutzt, darf die Bank auch keinen Cent von dir verlangen. Wenn du sie nutzt, erhältst du eine Rechnung von der Bank, die du begleichen musst. Wir haben 6 Kreditkarten – drei Mastercards, zwei Visa sowie eine American Express, kurz Amex – gefunden, auf die diese Parameter zutreffen. Dennoch gibt es einige wichtige Merkmale, in denen sie sich unterscheiden.

1. TF Bank Mastercard Gold

Die schwedische TF Bank ist mit einer unkomplizierten und kostenlosen Kreditkarte ohne Girokonto und samt Neben-Features auf dem Markt vertreten. Hier gibt es eine Mastercard Gold zum Nulltarif, also ohne Jahres- oder Transaktionsgebühren. Sie ist Google-Pay- und Apple-Pay-fähig und kommt mit einem recht üppigen Reise- und Gepäckversicherungspaket im Schlepptau. Die Bank verspricht zudem eine hohe Akzeptanzrate.

Schnelle Fakten der TF Bank Mastercard Gold:

• Kostenlose Mastercard-Kreditkarte
• Ausgleich per eigener Überweisung (Teilzahlung möglich)
• Google Pay, Apple Pay
• Limit für Bargeldabhebungen: Individuell (Abschätzung anhand von bisherigen Transaktionen)
• 51 Tage zinsfreies Zahlungsziel für Einkäufe
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung: 24,79 Prozent p.a. (Sollzins 22,35 Prozent)
• Kostenfreie Ersatzkarte
• Umfangreiches Reise- und Gepäckversicherungspaket (Roland; gültig, wenn 50% der Reisekosten mit der Mastercard bezahlt wurden)
• Cashback auf Mietwagen- und Reisebuchungen
• 2-Faktor-Sicherheit: App-Push, Kauf-Verifizierung/Bestätigung per App
• Hier beantragen

Die Kreditkarte der TF Bank ist dank des individuellen Bargeld-Limits, dem langen zinsfreien Zahlungs-Zeitraum und den Neben-Vorteilen wie der Versicherung und den entgegenkommenden Leistungen bei Beschädigung, Verlust oder Diebstahl der Karte die derzeit beste kostenlose Kreditkarte auf dem Markt.

Aufpassen: Hebst du im Ausland Geld ab, werden höhere Zinsen berechnet als beim einfachen Bezahlen. Und zwar direkt ab dem Zeitpunkt der Abhebung. Tipp: Bist du (Neu-)Kunde bei der TF Bank, kannst du Freunde werben und erhältst dafür 60 Euro Bonus!

2. Bank Norwegian Kreditkarte (Visa) – 30 Euro Bonus möglich

Diese Kreditkarte wird von der „Bank Norwegian“ ausgegeben, die das Label der gleichnamigen Fluggesellschaft aus dem skandinavischen Land trägt. Die Bankengruppe dahinter ist die „Nordex Bank“. Sie verspricht ein hohes Kreditkarten-Limit von bis zu 10.000 Euro (vorbehaltlich Bonitätsprüfung und Analyse des Nutzungsverhaltens). Mit dabei ist außerdem ein Versicherungspaket für Reisen. Wie üblich, greift dieser Reiseschutz (umfasst u. a. eine Reiserücktrittsversicherung, Unfall- und Krankenversicherung sowie Gepäckversicherung) nur, wenn du mindestens 50 Prozent der Reisekosten mit der Kreditkarte bezahlt hast.

Die wichtigsten Daten zur Norwegian Kreditkarte:

• Kostenlose Visa-Kreditkarte
• Ausgleich per eigener Überweisung (Teilzahlung möglich)
• Limit für Bargeldabhebungen pro Tag: 1.000 Euro (Ausland); 500 Euro (Inland)
• Limit für Bargeldabhebungen pro Woche: 3.000 Euro (Ausland); 1.500 Euro (Inland)
• 45 Tage zinsfreies Zahlungsziel für Einkäufe
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung und Barverfügung: 24,4 Prozent p.a. (Sollzins 21,99 Prozent p.a.)
• Kostenfreie Ersatzkarte
• Reiseversicherung inklusive (Reiserücktritt-, Gepäck-, Kranken- und Transportversicherung; gültig, wenn mindestens 50% der Reisekosten mit der versicherten Karte bezahlt wurden)
• Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay
• Umsätze mit Glücksspielanbietern nicht möglich
• Sicherheit: SMS-TAN und Visa Secure fürs Online-Shopping
• Beantragung mit VideoIdent
• Jetzt beantragen (15+15 Euro Bonus möglich)

In Sachen zinsfreie Zahlungsziele liegt die Norwegian etwas hinter den meisten Konkurrenten zurück. Dafür werden – etwa im Vergleich zur TF Bank – keine Zinsen ab dem Tag der Bargeldabhebung bis zur Rechnung erhoben. Wo hingegen schon Zinsen ab dem Nutzungstag anfallen, ist bei Überweisungen von der Kreditkarte auf dein privates Konto. Cool: Die Norwegian unterstützt neben Google Pay und Apple Pay auch die Smartwatch-Zahlungsdienste von Garmin und Fitbit. Mehr bietet keiner.

Cooles Extra: Derzeit kannst du noch 30 Euro Bonus für die Beantragung und Nutzung der Visa von der Bank Norwegian erhalten. In diesem Artikel findest du weitere Informationen zur Aktion.

3. ConsorsFinanz Mastercard

Die Mastercard der Consors Finanz bietet einige starke Merkmale und den höchsten direkten Mehrwert im Vergleich. Auch sie ist kostenlos im Unterhalt und nicht an ein Girokonto bei der Bank selbst gekoppelt. Als Aktion im Herbst 2023 bekommen Kunden, die sie nutzen, 3 Prozent Cashback auf Umsätze. Gedeckelt sind die Gutschriften dabei auf insgesamt 75 Euro. Damit ist die Karte der klare Sieger bei den zu erzielenden Boni. Wer eine Kreditkarte für den Alltag – etwa um Apple Pay und Google Pay zu nutzen – sucht, kommt hier recht verlässlich auf den Cashback-Betrag.

Günstig ist die Consors Kreditkarte bei den anfallenden Zinsen im Teilzahlungsmodell. Hier setzt die Bank 16,58 Prozent Sollzins (p.a) an. Damit ist sie knapp am günstigsten im Vergleich. Ein Manko der Karte ist, dass hier bei Barabhebungen unter 300 Euro im Ausland und Inland fixe Gebühren von 3,95 Euro erhoben werden. Die Karte ist also vorwiegend für den bargeldlosen Verkehr empfehlenswert. Über 300 Euro sind Abhebungen kostenfrei.

Schnelle Fakten der Consors Finanz Mastercard

• Kostenlose Visa Kreditkarte
• Eingestellte Teilzahlung abwählbar, Ausgleich auch per Lastschrift möglich
• 90 Tage Zahlungsziel bei Einmalzahlung (Ausgleich per Überweisung nach Rechnungserhalt)
• Google Pay, Apple Pay
• Limit für Bargeldabhebungen: 1.100 Euro pro Tag; zusätzlich 3,95 Euro Gebühr pro Abhebung unter 300 Euro
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung oder Barverfügung: 17,90 Prozent p.a. (Sollzins 16,58 Prozent)
• Ersatzkarte bei Diebstahl, Beschädigung oder Verlust für 8,95 Euro
• Aktion (bis Ende 2023): Max. 75 Euro Cashback, je 3 Prozent von Kreditkartenumsätzen
• Überweisung von Kreditkarte auf Girokonto möglich
• 2-Faktor-Sicherheit: SMS-TAN, App-TAN und Mastercard Identity-Check
• Beantragung mit PostIdent und VideoIdent
• Jetzt beantragen

Wie üblich richtet die Bank den monatlichen Kreditrahmen individuell pro Kunde aus und verändert ihn mit der Zeit und abhängig vom Zahlungsverhalten. Gedeckelt ist der Kreditrahmen bei 5.000 Euro, was im Kreditkartenbereich eher wenig ist. Als Notfall-Kreditkarte mit genügend Rahmen für Krankenhaus-Behandlungen im Ausland (teuer ist das insbesondere in den USA), taugt sie also nur bedingt.

Ein Versicherungspaket wie bei den meisten anderen Kreditkarten ist bei der Consors Finanz Mastercard nicht mit dabei.

4. Hanseatic Bank GenialCard (Visa)

Die GenialCard der Hanseatic Bank ist eine einfache, unkompliziert zu beantragende und vor allem kostenlose Kreditkarte hinsichtlich Jahres- oder Transaktionsgebühren. Ausgegeben wird sie von einer Deutschen Bank mit Sitz in Hamburg. Obwohl du hier kein Girokonto bei der Hanseatic Bank haben musst, kannst du die Kreditkarte nicht nur per SMS, sondern auch mit App-TAN sicher benutzen. Mit dem niedrigsten Jahreszins kommst du hier am günstigsten weg, wenn du mit der Deckungszahlung einmal nicht hinterherkommst oder flexible Teilzahlungsoptionen nutzen möchtest. Und auch fürs Geldabheben im Ausland ist die Karte der Hanseatic Bank die günstigste.

Schnelle Fakten der Hanseatic Bank GenialCard:

• Kostenlose Visa Kreditkarte
• Eingestellte Teilzahlung abwählbar, Ausgleich auch per Lastschrift möglich
• Google Pay, Apple Pay
• Limit für Bargeldabhebungen: 500 Euro pro Tag
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung oder Barverfügung: 18,18 Prozent p.a. (Sollzins 16,82 Prozent)
• Kostenfreie Ersatzkarte nur bei Diebstahl (Verlust oder Beschädigung 9 Euro)
• Teilnahme an Bonusprogramm (Reiserabatte, Gutscheine, Kunden-Gewinnspiele)
• Überweisung von Kreditkarte auf Girokonto möglich
• 2-Faktor-Sicherheit: SMS-TAN, App-TAN und Visa Secure fürs Online-Shopping
• SMS-Benachrichtigung über Umsatz mit Kreditkarte
• Beantragung mit PostIdent und VideoIdent
• Hier beantragen

Die Karte hat eine Gültigkeit von 5 Jahren – die längste im Vergleich. Anders als bei den restlichen Karten im Ranking ist keine Reiseversicherung inklusive.

5. Advanzia Gebührenfreie Kreditkarte (Mastercard)

Die Mastercard der luxemburgischen Advanzia-Bank entspricht unseren Vorgaben einer kostenlosen Kreditkarte für Zahlungen und Auslands-Bargeld-Abhebungen. Der etwas schroffe Produktname lautet „Gebührenfrei Mastercard Gold“. Sie wird als Mastercard realisiert und ist mittlerweile auch Google-Pay- und Apple-Pay-kompatibel.

Schnelle Fakten der Advanzia Mastercard Gold „gebührenfrei“:

• Kostenlose Mastercard-Kreditkarte
• Ausgleich per eigener Überweisung (Teilzahlung möglich)
• Limit für Bargeldabhebungen: 1.000 Euro pro Tag
• 49 Tage zinsfreies Zahlungsziel für Einkäufe
• Effektiver Jahreszins für Teilzahlung und Barverfügung: 24,39 Prozent p.a.
• Kostenfreie Ersatzkarte
• Reiseversicherung inklusive (Lloyd’s Insurance; gültig, wenn mindestens 50% der Reisekosten mit der versicherten Karte bezahlt wurden)
• Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay
• 5-Prozent-Gutschrift und Bestpreisgarantie auf Reisebuchungen
• Sicherheit: SMS-TAN und Mastercard Identity Check fürs Online-Shopping
• Hier beantragen

Für Smartwatch-Fans interessant: Hier zählt sogar Garmin Pay zum direkt unterstützten Mobile-Payment-Portfolio.

6. Payback Amex: Für Punktesammler – und sonst?

Neben Visa und Mastercard gibt es auch noch American Express als relevanten Zahlungsdienstleister für Kreditkarten. Eine gebührenfreie und auch sonst interessante Karte ist die Payback American Express. Der Name lässt schon vermuten: Diese Kreditkarte ist eng mit einem Payback-Konto verknüpft. Zusätzlich zu allen sonstigen Payback-Möglichkeiten sammelst du hierbei pro 2 Euro Umsatz 1 Punkt für dein Punktekonto. Recht strikt ist die Art der Karte. Die Amex ist eine sogenannte ChargeCard, bei der du alle Zahlungen direkt im Folgemonat ausgleichen musst. Anders als die anderen Kreditkarten kannst du den Kreditrahmen also nicht zeitlich strecken. Dafür fallen hier dann auch keine hohen Zinsen an. Zinsen gibt es dafür beim Geldabheben.

Immerhin: Als einzige Kreditkarte dieser 5er-Rangliste beinhaltet die Payback Amex eine kostenlose Partnerkarte. Bezahlen und Punkte sammeln ist damit dann mit mehreren Karten und Personen parallel möglich.

Schnelle Fakten der Payback American Express:

• Kostenlose American Express Kreditkarte
• Ausgleich per eigener Überweisung (keine Teilzahlung möglich)
• Kostenlose Partnerkarte
• Limit für Bargeldabhebungen pro Tag: 750 Euro
• 4 Prozent (mind. 5 Euro) Zinsen auf Bargeldabhebungen im Ausland (2 Prozent zusätzlich bei Fremdwährungen)
• Kostenfreie Ersatzkarte
• Pro 2 Euro Umsatz 1 Punkt zusätzlich aufs Payback-Konto, 1.000 Payback-Punkte zum Start
• Google Pay, Apple Pay, Payback Pay
• Membership Rewards Programm und Amex Offers Bonusprogramm
• Umsätze mit Glücksspielanbietern nicht möglich
• Sicherheit: SMS-TAN, App-TAN mit Ame­rican Express SafeKey
• Hier beantragen

Die Amex ist maßgeschneidert. Sie ist zu eng für klassische Kreditkarten-Interessenten. Dafür sind die Zinsen beim Bargeldabheben im Ausland zu hoch und die Rückzahlungs-Regeln sind strikt. Gut sind hingegen die kostenlose Partnerkarte und vor allem die Verknüpfungen mit Payback. Das bietet – bei effizienter Gestaltung – richtig viele Potenziale für weitere Vorteile. Insgesamt ist die Amex eher Alltags-Zahlungsmittel und weniger Reise- oder Online-Kreditkarte.

Ident-Verfahren, Teilzahlungen, Zinsen und Co-Labels: Das musst du beachten

Die Advanzia und die Payback Amex sind die einzigen Banken in der Übersicht, die das Identifizierungs-Verfahren für den Abschluss via PostIdent oder VideoIdent anbieten. Die anderen Anbieter setzen auf App-Angebote wie „AutoIdent“, bei denen du mit Stimmabgleichen, Selfie-Videos und Personalausweis-Scans deine Identität automatisch bestätigst.

Bei der TF Bank und der Advanzia sind nur Ausgleichszahlungen per aktiver Überweisung nach Rechnung möglich (als Teilzahlung gestückelt möglich). Die Hanseatic und Norwegian haben die Teilzahlung bereits voreingestellt. Du kannst sie jedoch in allen Fällen deaktivieren. Grundsätzlich empfehlen wir dies, da sonst die entsprechenden Zinsen anfallen. Mit der Norwegian und der Payback American Express kannst du keine Umsätze bei Glückspielanbietern machen.

Zuletzt sind – analog zu den Aktivitäten der EZB – auch bei den Kreditinstituten die Zinsen gestiegen. Mit Verzögerung und komplexen Berechnungen haben die Kreditkartenanbieter ihre Zinssätze entsprechend angehoben. Recht deutlich ist dies leider bei der sonst starken TF Bank geschehen, aber selbst die günstige Hanseatic Bank hob die Zinsen von zuvor 16,45 Prozent auf jetzt über 18 Prozent (effektiv pro Jahr) an.

Den Vergleich als solchen könnten wir auch noch mit Label-Karten der verschiedenen Anbieter ergänzen. So bietet die Advanzia eine Karte mit Eventim an und die Hanseatic vertreibt ihre Genialcard auch als Awa7. Hierbei gibt es mehrheitlich die identischen Merkmale, weshalb sich das hier doppeln würde.